Monitor Ubezpieczeniowy nr 38 ...

Monitor Ubezpieczeniowy nr 38 Dodatek, Monitor ubezpieczeniowy

[ Pobierz całość w formacie PDF ]
1
OD REDAKCJI
Szanowni Paƒstwo,
za nami ju˝ pierwszy d∏ugi weekend majowy, przed nami kolejne okazje do krótszego lub d∏u˝szego odpo-
czynku iwreszcie przez wielu oczekiwany sezon urlopowy. Wakacje to nie tylko olbrzymia iwyczekiwana przy-
jemnoÊç, ale równie˝ szereg zagro˝eƒ ito – jak wskazujà statystyki – oznacznych rozmiarach. Oferowane na
rynku ubezpieczenia szczególnie dla osób aktywnie sp´dzajàcych letni urlop sà instrumentem finansowym,
dzi´ki któremu mo˝emy je wyeliminowaç, czy te˝ wpewien sposób ograniczyç. Niestety cz´stokroç zapomi-
namy, ˝e wypoczywajàc mogà Nas spotkaç nieoczekiwane i nieprzyjemne zdarzenia, zapominamy tak˝e, ˝e
mo˝emy spowodowaç uinnych osób uszkodzenie cia∏a, rozstrój zdrowia czy te˝ uszkodzenia lub zniszczenia
nale˝àcego do nich sprz´tu.
Poni˝sze opracowanie ma przede wszystkim ukazaç zagro˝enia zwiàzane zaktywnoÊcià wakacyjnà, uprawia-
niem sportów i tym samym pobudziç do dokonania analizy indywidualnych potrzeb ubezpieczeniowych
wtym zakresie. Opracowanie przeznaczone jest przede wszystkim dla osób wybierajàcych si´ na urlop – kon-
sumentów us∏ug ubezpieczeniowych – stàd wiele odwo∏aƒ do przyk∏adów, wskazówek praktycznych, potocz-
nych sformu∏owaƒ, adla osób profesjonalnie zajmujàcych si´ problematykà ubezpieczeƒ turystycznych pew-
nych uogólnieƒ. Publikacja zosta∏a przygotowana g∏ównie zmyÊlà oosobach, które planujà wyjazdy za gra-
nic´, tym niemniej w zakresie odpowiedzialnoÊci cywilnej znajduje ona pe∏nà aktualnoÊç równie˝ na teryto-
rium naszego kraju. Wopracowaniu pragniemy równie˝ krótko ukazaç rozwiàzania ubezpieczeniowe zabez-
pieczajàce konsumentów, jak równie˝ mogàce zaistnieç na ich tle praktyczne problemy. Mo˝e ono równie˝
stanowiç przyst´pnie zredagowanà „Êciàgawk´” dla przedstawicieli mediów w prezentacjach niniejszej pro-
blematyki, jak ipodr´cznà pomoc dla agentów ubezpieczeniowych we wspó∏kszta∏towaniu wraz zklientami
optymalnych dla nich rozwiàzaƒ ubezpieczeniowych.
2
Monitor Ubezpieczeniowy
Wydanie specjalne
Ubezpieczenia
letnich
wyjazdów
Analizujàc w∏asne potrzeby ubezpieczeniowe trzeba pami´taç o dobrach, które sà
nara˝one na uszczerbek w zwiàzku z wyjazdem, w tym amatorskim uprawianiem
sportów. Z jednej strony to nasze ˝ycie i zdrowie, z drugiej zaÊ nasze Êrodki finan-
sowe.
˚ycie izdrowie sà wartoÊciami, które wyjàtkowo trudno przeliczyç na Êrodki pieni´˝ne, tym nie-
mniej wpewnych rodzajach umów ubezpieczenia szacunkowo odnosi si´ sum´ ubezpieczenia
(tzn. maksymalny limit, do którego b´dzie finansowo odpowiada∏ zak∏ad ubezpieczeƒ) do tych
wartoÊci. Chroniàc natomiast sk∏adniki finansowe majàtku przed uszczerbkiem musimy zdawaç
sobie spraw´ zszeregu potencjalnych wydatków, jakie mogà powstaç po naszej stronie wna-
st´pstwie wypadku. Mogà to byç wydatki jak przyk∏adowo:
p
koszty zwiàzane zpowypadkowym leczeniem obra˝eƒ cia∏a, koszty leczenia nag∏ych zacho-
rowaƒ podczas wyjazdów;
p
koszty zwiàzane ztransportem medycznym po wypadku lub nag∏ego zachorowania do kra-
ju wcelu dalszego leczenia, lub miejsca zamieszkania;
p
wydatki z którymi musimy si´ liczyç w zwiàzku z przybyciem i towarzyszeniem w trudnych
chwilach osób bliskich;
p
wydatki poniesione w zwiàzku z przeprowadzonà akcjà ratowniczà czy te˝ poszukiwawczà
na skutek zagini´cia na morzu czy wgórach;
p
koszty pomocy prawnej je˝eli wejdziemy za granicà wkonflikt zprawem miejscowym;
p
wydatki na napraw´ naszego uszkodzonego sprz´tu, czy te˝ koszty zwiàzane z konieczno-
Êcià jego wypo˝yczania;
p
wydatki na zakup nowego sprz´tu, utraconego baga˝u lub jego sk∏adników na skutek do-
konanej na naszà szkod´ kradzie˝y, trwa∏ego ich uszkodzenia lub utraty;
p
inne wydatki zwiàzane choçby z utratà dokumentów, pomocà w ich odzyskaniu, pomocà
wsytuacjach zagubienia ikradzie˝y gotówki, kart p∏atniczych etc.
oraz, inne wydatki które b´dziemy musieli ponieÊç celem naprawienia wyrzàdzonej przez nas
szkody innej osobie jak przyk∏adowo zadoÊçuczynienie, odszkodowanie, pokrycie wszelkich
kosztów zwiàzanych zwypadkiem które b´dziemy musieli zap∏aciç, gdy znaszej winy albo bra-
ku rozwagi wyrzàdzimy innej osobie krzywd´ lub uszkodzimy jej sprz´t.
Nale˝y tak˝e zaznaczyç, i˝ niektóre ze wskazanych powy˝ej wydatków mogà wystàpiç równo-
legle w zwiàzku z zajÊciem jednego powa˝niejszego zdarzenia. Trzeba pami´taç, ˝e dotkliwe
straty finansowe mogà po naszej stronie powstaç równie˝ na skutek utraty wp∏aconej zaliczki,
dokonanych przedp∏at wobec niemo˝noÊci uczestnictwa wwyjeêdzie turystycznym, czy te˝ wy-
datków zwiàzanych zkoniecznoÊcià wczeÊniejszego zniego powrotu zuwagi na nieprzewidzia-
ne zdarzenia. Katalog zagro˝eƒ zwiàzanych z wyjazdami urlopowymi jest szeroki, a po d∏u˝-
Ubezpieczenia letnich wyjazdów
3
szym zastanowieniu w ca∏ej rozciàg∏oÊci dotyczy niemal ka˝dego z Nas. Wszystkie te zagro˝e-
nia mogà byç wyeliminowane lub ograniczane poprzez wybór odpowiednich rozwiàzaƒ ubez-
pieczeniowych – zapewnienia sobie ochrony odpowiedniej dla naszych indywidualnych potrzeb
ubezpieczeniowych. Na polskim rynku ubezpieczeƒ spotykamy oferty zró˝nicowane pod wzgl´-
dem zakresu udzielonej ochrony, przedmiotu ubezpieczenia oraz wysokoÊci sk∏adki. Niektóre
zubezpieczeƒ ograniczajà zakres udzielanej ochrony do podstawowych zagro˝eƒ, inne zaÊ roz-
szerzone sà o szereg dodatkowych i wariantowych mo˝liwoÊci ubezpieczenia poszczególnych
zagro˝eƒ (ryzyk). Najcz´Êciej oferty dla wypoczywajàcych osób konstruowane sà wformie pa-
kietowej tzn. ró˝ne ubezpieczenia powiàzane z wyjazdem wypoczynkowym zamieszczane sà
w ramach jednej kompleksowej umowy ubezpieczenia tzw. pakiecie ubezpieczeƒ turystycz-
nych. Warunki umów ubezpieczenia a tak˝e ich bogata wariantowoÊç powodujà, ˝e Êwiado-
mie chcàc zapewniç sobie dobre ubezpieczenie na czas turystycznego wyjazdu trzeba pami´-
taç oszczegó∏owej analizie takich ofert – ogólnych warunków ubezpieczenia (o.w.u.) stanowià-
cych treÊç umowy, aby uniknàç wszelkich nieporozumieƒ irozczarowaƒ po wypadku. Je˝eli czy-
tajàc proponowanà Nam umow´ (o.w.u.) pojawià si´ po naszej stronie jakiekolwiek wàtpliwo-
Êci, nale˝y je wyjaÊniç z agentem lub pracownikiem zak∏adu ubezpieczeƒ. Analizujàc kolejno
prezentowane przez zak∏ady ubezpieczeƒ oferty trzeba zwracaç uwag´ na zasady nimi rzàdzà-
ce tzn. jak okreÊlono sytuacje, wktórych mo˝emy ubiegaç si´ oodszkodowanie, wysokoÊç sum
ubezpieczenia (tzn. kwot do których w poszczególnych przypadkach odpowiada ubezpieczy-
ciel) oraz – czasami bardzo szeroki – katalog wy∏àczeƒ spod ochrony ubezpieczeniowej (tzn. sy-
tuacji, wktórych zak∏ad ubezpieczeƒ nie wyp∏aci nam odszkodowania). Wyliczenie standardo-
wych przyk∏adów wy∏àczeƒ szczegó∏owo zaprezentowane zosta∏o na koƒcu opracowania.
Pakietowe ubezpieczenia zwiàzane zletnim wypoczynkiem sk∏adajà si´ najcz´Êciej zubezpieczeƒ
NNW (nast´pstw nieszcz´Êliwych wypadków), KLZ (kosztów leczenia za granicà), assistance (ró˝-
norodnych pomocowych czynnoÊci na rzecz poszkodowanego ijego bliskich), kosztów akcji ra-
towniczej i poszukiwawczej, OC (odpowiedzialnoÊci cywilnej) i coraz cz´Êciej ubezpieczenia
sprz´tu, baga˝u oraz ubezpieczenia kosztów rezygnacji iwczeÊniejszego powrotu zwyjazdu. Po-
ni˝ej pokrótce je omówimy, wskazujàc na najistotniejsze wnaszej opinii praktyczne kwestie.
Ubezpieczenie nast´pstw nieszcz´Êliwych wypadków
Najpopularniejszym sk∏adnikiem pakietów ubezpieczeƒ turystycznych jest ubezpieczenie NNW
podczas turystycznego wyjazdu. Przedmiotem ubezpieczenia sà nast´pstwa nieszcz´Êliwych
wypadków polegajàcych na uszkodzeniu cia∏a lub rozstroju zdrowia powodujàcych trwa∏y
uszczerbek lub Êmierç ubezpieczonego. Za nieszcz´Êliwy wypadek uwa˝a si´ nag∏e zdarzenie
wywo∏ane przyczynà zewn´trznà, wnast´pstwie którego ubezpieczony wbrew swojej woli do-
zna∏ trwa∏ego uszkodzenia cia∏a, rozstroju zdrowia lub zmar∏. Podstawowymi Êwiadczeniami
wyp∏acanymi z tytu∏u trwa∏ego uszczerbku na zdrowiu sà
przy uszczerbku wwysokoÊci 100% iwwypadku Êmierci –
pe∏na suma ubezpieczenia a w przypadku cz´Êciowego
uszczerbku (np. z∏amania r´ki) – okreÊlony procent sumy
ubezpieczenia odpowiadajàcy procentowi trwa∏ego
uszczerbku na zdrowiu, ustalanemu przez komisje lekar-
skie dzia∏ajàce na zlecenie zak∏adu ubezpieczeƒ. Wtym
miejscu zwróciç nale˝y uwag´ na wyst´pujàcy stosunko-
wo cz´sto w praktyce problem oferowania zbyt niskich
sum ubezpieczenia. Na naszym rynku zazwyczaj sà to limi-
ty na poziomie od 5000z∏ do 20 000z∏, przy czym coraz
cz´Êciej pojawiajà si´ wy˝sze sumy. Mechanizm wyliczenia
nale˝nego poszkodowanemu Êwiadczenia z ubezpieczenia NNW przy uszczerbkach cz´Êcio-
wych, których wpraktyce wyst´puje najwi´cej, polega na tym, ˝e suma ubezpieczenia mno˝o-
na jest przez orzeczony przez komisj´ lekarskà procent trwa∏ego uszczerbku na zdrowiu. Sumy
 4
Monitor Ubezpieczeniowy
Wydanie specjalne
okreÊlone na zbyt niskim poziomie, które niestety zdominowa∏y ten rodzaj ubezpieczenia, pro-
wadzà do rozczarowaƒ zwiàzanych zwysokoÊcià przekazywanych Êwiadczeƒ. Tytu∏em przyk∏a-
du wskazaç mo˝na sytuacje, gdy orzeczony na zdrowiu uszczerbek kszta∏tuje si´ na poziomie
10%, co przy niskiej sumie ubezpieczenia wwysokoÊci 5000z∏ daje Êwiadczenie odszkodowaw-
cze wwysokoÊci 500z∏. Przy doznaniu bolesnego idolegliwego uszkodzenia cia∏a np. skompli-
kowanego z∏amania nogi, przyznana kwota si∏à rzeczy musi wywo∏ywaç niezadowolenie po-
szkodowanego, dajàc tym samym poczucie pozornoÊci ochrony ubezpieczeniowej. Z tych te˝
wzgl´dów, pomimo wy˝szej sk∏adki za tego typu ubezpieczenie, lepszym wydaje si´ wybór wa-
riantu umowy ubezpieczenia zwykorzystaniem wy˝szych poziomów sum ubezpieczenia.
Ubezpieczenie kosztów leczenia za granicà oraz zwiàzane
z nimi Êwiadczenia pomocowe
Ubezpieczeniem, które zabezpieczy Nas za granicà przed koniecznoÊcià samodzielnego pokry-
wania wydatków zwiàzanych zleczeniem powypadkowym lub prowadzonym na skutek nag∏e-
go zachorowania jest ubezpieczenie kosztów leczenia za granicà (KLZ). Wnaszej opinii jest to
prócz ubezpieczenia odpowiedzialnoÊci cywilnej, o którym dalej, najwa˝niejsze ubezpieczenie
dla osób uczestniczàcych w zagranicznych wyjazdach. Zapewnia ono pokrycie przez zak∏ad
ubezpieczeƒ kosztów zwiàzanych zleczeniem szpitalnym, leczeniem ambulatoryjnym oraz zwrot
wydatków poniesionych na leki, Êrodki opatrunkowe iinne koszty zwiàzane ze Êwiadczeniem na
naszà rzecz opieki medycznej (m. in. koszty transportu pomi´dzy placówkami medycznymi).
OczywiÊcie leczenie iu˝yte do niego Êrodki imedykamenty muszà byç zalecone przez prowadzà-
cych lekarzy. Zpunktu widzenia osoby korzystajàcej zdobrodziejstw tego ubezpieczenia wyjàt-
kowo istotnym elementem jest wysokoÊç sumy gwarancyjnej, czyli maksymalnego limitu (kwo-
ty), do którego ponosi odpowiedzialnoÊç zak∏ad ubezpieczeƒ. Limit ten powinien byç okreÊlony
na takim poziome, aby rzeczywiÊcie zabezpieczy∏ pe∏ne pokrycie kosztów leczenia bez koniecz-
noÊci si´gania po w∏asne Êrodki finansowe. Trzeba mieç na uwadze, ˝e koszty leczenia wkrajach
do których udajà si´ polscy turyÊci, wznaczàcej cz´Êci wypadków nie nale˝à do niskich iich po-
krycie zw∏asnej kieszeni mo˝e byç bardzo ucià˝liwe, awniektórych przypadkach zuwagi na ich
wysokoÊç wr´cz niemo˝liwe. Ustalajàc sum´ gwarancyjnà musimy za∏o˝yç wariant pesymistycz-
ny iprzyjàç, ˝e mo˝e Nas spotkaç wypadek, na skutek którego doznamy znacznego uszczerbku
na zdrowiu, którego leczenie b´dzie wymaga∏o u˝ycia wyjàtkowo kosztownych metod ispecja-
listycznych procedur. Patrzàc na praktyczne przyk∏ady wtym zakresie zasadnym jest rozpatrywa-
nie limitów na poziomie minimum równowartoÊci 10 000-15 000 euro. Istotne jest równie˝, aby
umowa zobowiàzywa∏a zak∏ad ubezpieczeƒ do automatycznego pokrycia kosztów leczenia po-
szkodowanej osoby, bez koniecznoÊci wydatkowania przez nià w∏asnych Êrodków idopiero póê-
niejszego ubiegania si´ o ich refundacj´. Zdarza si´ równie˝, ˝e zak∏ady ubezpieczeƒ wprowa-
dzajà minimalny limit, dopiero po przekroczeniu którego zaczyna dzia∏aç ubezpieczenie np. rów-
nowartoÊç 100 euro. Aby uniknàç koniecznoÊci wydatkowania nawet tych relatywnie niskich
kwot (poni˝ej równowartoÊci 100 euro) nale˝y takich ofert unikaç. Nale˝y równie˝ dok∏adnie
sprawdziç i ustaliç czy zak∏ad ubezpieczeƒ, z którego us∏ug pragniemy skorzystaç ma urucho-
mione lub wspó∏pracuje ze specjalnym centrum alarmowym, które po wypadku koordynuje po-
wypadkowà pomoc medycznà, wybiera placówk´ medycznà, zapewnia transport medyczny ido
którego mo˝na zadzwoniç wcelu uzyskania wszystkich informacji zwiàzanych zpost´powaniem
powypadkowym. OczywiÊcie najlepiej jest gdy sà to centra ca∏odobowe (dzia∏ajàce przez 24 h).
Polska w Unii Europejskiej
Szczególnego zwrócenia uwagi wymaga równie˝ fakt, i˝ wejÊcie Polski do Unii Europejskiej
skutkuje tym, ˝e Polacy przebywajàcy w innych krajach Wspólnoty mogà bezp∏atnie uzyskaç
pomoc lekarskà na takiej samej podstawie i w takim samym zakresie jak obywatele paƒstwa
unijnego, wktórym zdarzy∏ si´ wypadek. Polski obywatel mo˝e na terytorium Unii uzyskaç po-
Ubezpieczenia letnich wyjazdów
5
moc ograniczonà jednak do poziomu bezp∏atnego lecznictwa wdanym paƒstwie. Dok∏adne re-
gu∏y pokrycia kosztów naszego leczenia na terytoriach UE reguluje prawo krajowe paƒstwa,
wktórym b´dziemy poddawani leczeniu. WÊwietle takich uregulowaƒ prawa wspólnotowego,
po wejÊciu do Unii Europejskiej, niektórzy obserwatorzy rynku przewidywali koniec ubezpieczeƒ
turystycznych, aszczególnie omawianej ich cz´Êci – kosztów leczenia za granicà (KLZ). Po prze-
prowadzeniu g∏´bszej analizy twierdzenia te wyda∏y si´ zbyt daleko idàce, gdy˝ istnieje szereg
zagro˝eƒ, z którymi – pomimo ochrony ze strony publicznej s∏u˝by zdrowia potencjalny – po-
szkodowany mo˝e si´ spotkaç, askutkujà one koniecznoÊcià pokrycia kosztów niektórych us∏ug
medycznych. Po pierwsze, co jest zpunktu widzenia potencjalnego poszkodowanego wyjàtko-
wo istotne, to problematycznym pozostaje fakt, i˝ prawo unijne pozostawia istotnà luk´
wkwestii transportu poszkodowanego do miejsca zamieszkania lub miejsca dalszego leczenia,
co mo˝e poszkodowanym nastr´czaç daleko idàcych trud-
noÊci finansowych. Po drugie, na co zwróciliÊmy uwag´
powy˝ej, zakres ochrony wpaƒstwach unijnych jest ofero-
wany wbardzo zró˝nicowanym standardzie, apolski oby-
watel za granicà b´dzie otrzymywa∏ Êwiadczenia medycz-
ne takie jakie sà przewidziane dla obywatela paƒstwa zda-
rzenia. Po trzecie, prawo unijne mówi oprawie do opieki
zdrowotnej iudzielaniu tzw. Êwiadczeƒ koniecznych wna-
tychmiastowych sytuacjach, co powoduje, ˝e nie wszyst-
kie sytuacje zagro˝enia zdrowia b´dà obj´te ochronà
wramach pomocy publicznej s∏u˝by zdrowia. Po czwarte,
w ramach Êrodków publicznych nie wszystkie us∏ugi me-
dyczne sà z nich pokrywane – w wi´kszoÊci krajów unijnych sà pobierane dodatkowe koszty
nierefundowane z kasy publicznej. Sà to zazwyczaj cz´Êciowe op∏aty za us∏ugi medyczne, czy
inne op∏aty poÊrednio zwiàzane z leczeniem np. koszty zwiàzane z przewozem karetkà pogo-
towia ratunkowego w niektórych krajach, koszt wybranych medykamentów, op∏aty za pokój
o wy˝szym standardzie w szpitalu, czy te˝ koszty ˝ywienia pacjenta. Po piàte, nale˝y równie˝
pami´taç, ˝e wspomniane rozwiàzania dotyczà leczenia wplacówkach publicznych, natomiast
cz´Êç przypadków leczenia przebiega wplacówkach niepublicznych, które sà wpe∏ni lub znacz-
nej cz´Êci odp∏atne. Po szóste, trzeba tak˝e zaznaczyç, i˝ na niektóre us∏ugi wpublicznej s∏u˝-
bie zdrowia okres oczekiwania pozostaje wyjàtkowo d∏ugi. S∏u˝ba zdrowia niektórych paƒstw
unijnych nie jest wpe∏ni wydolna ioczekiwanie na jej reakcje sà podobne do polskich realiów.
Ztych wzgl´dów wcz´Êci przypadków b´dziemy zmuszeni do korzystania zus∏ug sektora nie-
publicznego, za które b´dziemy zmuszeni p∏aciç we w∏asnym zakresie, je˝eli nie dysponujemy
stosownym komercyjnym ubezpieczeniem. Ponadto wtym miejscu szczególnie zwracamy uwa-
g´ osobom, które pragnà skorzystaç ze Êwiadczeƒ publicznej s∏u˝by zdrowia, ˝e przed wyjaz-
dem powinny bezwzgl´dnie zaopatrzyç si´ w Oddziale Wojewódzkim NFZ lub jego delegatu-
rze wodpowiedni dokument przeznaczony m. in. dla osób wyje˝d˝ajàcych turystycznie, który
wprzypadku leczenia b´dzie stanowiç podstaw´ do refundacji jego kosztów. Nale˝y wtym ce-
lu z∏o˝yç wniosek owydanie europejskiej karty ubezpieczenia zdrowotnego (tzw. EKUZ), który
mo˝na pobraç na stronie internetowej NFZ oraz w siedzibach oddzia∏ów i delega
tur NFZ. Szczegó∏owe informacje wzakresie refundowania kosztów leczenia wposzczególnych
krajach unijnych mo˝na uzyskaç na stronie internetowej Narodowego Funduszu Zdrowia
www. nfz.gov.pl lub pod numerem telefonu (022) 572 60 00.
Koszty transportu poszkodowanego
Zwykle w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia za granicà, bàdê jako odr´bne ubezpiecze-
nie, oferowane sà dodatkowe Êwiadczenia pomocowe (assistance), majàce na celu zapewnie-
nie transportu osoby poszkodowanej do miejsca zamieszkania lub dalszego leczenia wmacie-
rzystym kraju zgodnie z zaleceniami lekarzy. Wobec wspomnianej powy˝ej kwestii, i˝ prawo
[ Pobierz całość w formacie PDF ]